Adóslistások lehetőségei

Azok, akik adósságrendezésre szorulnak, számos esetben már BAR-listára kerültek. A BAR-listás ügyfelek hiteligényeik ismertetésekor rendszerint elutasítással szembesülnek, fontos tudni azonban, hogy ilen helyzetekben is létezik hatékony megoldás a tartozások rendezésére.

Bar listás ügyfeleink számára a hitelügyintézés rendszerint a normálisnál jóval több bonyodalommal és ügyintézéssel jár, tanácsadóink sokéves tapasztalatának köszönhetően azonban jó kezekben tudhatja pénzügyeit ilyen esetekben is.

Bar-os ügyfeleink számára az első lépés a BAR-lista lekérdezése, hogy pontos képet kapjunk ügyfelünk KHR-listán betöltött pozíciójáról. Amennyiben az adósságrendezést aktív BAR listás venné igénybe, az első számú cél az aktív szereplést passzívra változtatni a hitelterhek törlesztésével, a legtöbb esetben csak ezek után következhet az adósságrendezés további intézése.

Mi az a BAR, másnéven KHR lista?

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) a korábbi Bankközi Adós- és Hitelinformációs Rendszer (BAR) új elnevezése. A törvény szövegezése szerint a KHR olyan zárt rendszerű adatbázis, amelynek célja a hitelképesség differenciáltabb megítélésének és ezáltal a hitelezésnek szélesebb körű lehetővé tétele, valamint a referenciaadat-szolgáltatók biztonságosabb működése érdekében a hitelezési kockázat csökkentésének elősegítése.

Központi hitelinformációs rendszer (a továbbiakban: KHR) hazánkban 1995 óta működik. Míg kezdetben kizárólag a vállalati szféra adatait kezelte, 1998-tól nyilvántartása a lakossági hitelmulasztásokkal kibővült. A hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény (a továbbiakban: Hpt.) 1998-tól tette kötelezővé meghatározott tevékenységet végző pénzügyi intézmények részére e rendszerhez való csatlakozást.

A Hpt. hitelinformációs rendszere hatókörének kiterjesztésével lehetővé vált a hitelezés kapcsán "rossz" ügyfélnek számító magánszemély ügyfelek nyilvántartása is, amely esetükben később felhasználható a hitelképesség elbírálása esetén. Ennek célja, hogy a pontos, szerződésszerű teljesítés ösztönzésével, és a kockázatos piaci szereplők kiszűrésével a prudenciális és garanciális szabályok mellett hozzájáruljon a pénzügyi stabilitás erősödéséhez.

A KHR nyilvántartásába természetes és jogi személy, valamint jogi személyiséggel nem rendelkező társaság kerülhet be, ha hitelviszony alanyává válik (vagy kíván válni) hiteligénylőként, illetve a hitel felvevőjeként.

A felkerülés esetei

Természetes személy akkor kerülhet fel a listára, ha a hitelszerződésében vállalt kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennáll. Amennyiben a hiteligénylés, szerződési folyamat során az ügyfél valótlan adatot közöl, hamis vagy hamisított okiratot használ, fizetési késedelem nélkül is felkerülhet a listára.

A KHR a természetes személyekre vonatkozó azonosító adatokat az adós tartozásának megszűnését követően legfeljebb öt évig kezelheti azzal, hogy az adós a róla nyilvántartott adatokba való betekintési jogát a vele szerződő bank közvetítésével gyakorolhatja. Ha az adós igényt tart erre az információra, akkor a banknak kötelessége megadni a felvilágosítást.

A vállalkozói alrendszerbe az kerül be, akinek a bankszámlájával szemben - fedezethiány miatt - harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván vagy készpénz-helyettesítő fizetési eszköz (bankkártya) szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a szerződését felmondták.

Jogorvoslat

Ha az ügyfélnek tudomására jut, hogy felkerült a listára, úgy annál a banknál kell jogorvoslattal éljen, amely bank a listára történő felvitelt kezdeményezte.

A reklamációt írásban, a bankfiókban megadott panaszkezelő szervezeti egység felé kell a rendelkezésre álló dokumentumok másolatának csatolásával benyújtani. A panasz sikertelensége esetén az ügyfélnek lehetősége van pert indítani. A peres eljárás megindítására kizárólag a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen és a referenciaadatokat átadó referenciaadat-szolgáltató ellen együttesen kerülhet sor, hiszen a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a személyes adatok védelméről és a közérdekű adatok nyilvánosságáról szóló törvény szerint a referenciaadat-szolgáltatóhoz hasonlóan ugyancsak adatkezelőnek minősül.

A legutóbbi időkben nagymértékben megnövekedett a PSZÁF-hez, illetve az Adatvédelmi Biztoshoz benyújtott ügyfélpanaszok száma. Ezen panaszok nagy része arra irányult, hogy az ügyfelek nem vagy nehézkesen jutnak hozzá ahhoz az információhoz, hogy a KHR-ben szerepelnek-e, illetőleg arra, hogy téves vagy hibás bekerülésük esetén nem áll rendelkezésükre olyan jogorvoslati rendszer, amely hatékonyan orvosolná ezt a helyzetet.

A Hpt. módosítása alapvető változásokat hozott az ügyfélvédelem terén. Az ügyfélvédelem biztosításának egyik eszköze a tájékoztatáshoz való jog biztosítása. A törvény pontosan előírja a referenciaadat szolgáltatók részére azt, hogy az ügyfelet mikor és miről kell tájékoztatnia, illetve a KHR-ben való nyilvántartásra vonatkozó tájékoztatást évente egy alkalommal mindenki számára ingyenessé teszi.

Az ügyfélvédelem biztosításának másik eszköze a jogorvoslat biztosítása. A törvény határidő nélkül biztosítja a nyilvántartottnak, hogy referenciaadata helyesbítése illetve törlése céljából kifogást emeljen. A jogorvoslat hatékonyságát a törvényben előírt rövid határidők biztosítják, mind a kifogásolási szakaszban, mind pedig a peres szakaszban, amelyre számos sajátos szabály is vonatkozik.

Nem jelenti a banktitok sérelmét a pénzügyi intézmény és a befektetési társaság részéről az általuk működtetett központi hitelinformációs rendszernek, illetve a rendszerből a banknak a Hpt. szerinti, valamint a rendszer szabályainak megfelelő adatszolgáltatás.

Az adóslistára kerültek két kategóriába tartoznak: aki már kifizette a tartozását (passzív BAR listás) és aki még nem. Azt, hogy milyen tartozással, melyik banknál, mekkora összeggel került fel valaki a listára, egy tudakozvány kitöltésével deríthető ki.

Lehetőségek az adóslistára való felkerülés után

A legfontosabb tényező az idő! Akinek lejárt tartozása van, a legjobb amit tehet, hogy a lehető leggyorsabban kifizeti. A lejárt hitel terhei ugyanis hatványozottak (késedelmi kamat, banki eljárás, végrehajtás költségei), továbbá fennáll az ingatlanunk elvesztésének lehetősége, amennyiben a bank végső esetben végrehajtást kezdeményez és elárverezteti a lakásunkat. (Vagy opciós jogával él és "megveszi", esetleg joga van a lakást eladni.)

Másrészről azt is tudnunk kell, hogy az adóslistára kerültek két kategóriába tartoznak: aki már kifizette a tartozását (passzív adóslistás) és aki még nem (aktív adóslistás). A passzív adóslistások számára több lehetőség adódik hitelfelvételre, hitelkiváltásra, stb., amivel az anyagi helyzetét rendezheti az ember.

A teendők természetesen sokak számára ott kezdődnek, hogy ki kell deríteni, hogyan is kerültünk fel a listára? Milyen tartozással, melyik banknál, mekkora összeggel? Ennek módja egy tudakozvány kitöltése bármely (de leginkább a szerintünk érintett) banknál.
Sajnos nem ritkán két hét is eltelik, mire megérkezik a válasz, a lekérdezés évente egyszer költségmentes. Sokan nem tudják, hogy nem csak bankhitel, hanem árúhitel, bankkártya és lízing tartozással is fel lehet kerülni a listára.

Vannak, akik úgy gondolják, hogy önhibájukon kívül, a bank tévedése, gondatlansága/hibája miatt kerültek ebbe a kellemetlen helyzetbe. Számukra megfelelő papírokkal és érvekkel felfegyverkezve lehetőség van egy "szélmalom harcra": bebizonyíthatják igazukat és elérhetik, hogy töröljék öket a listáról. (Levél a fiókvezetőnek, vezérigazgatónak, ügyvéd felfogadása, per, stb.)
Fontos tudniuk a passzív bárosoknak, hogy a hitelfelvételi lehetőségeik sokkal szélesebb körűek, mint azt gondolnák (ha van egy jó állapotú, értékes ingatlanuk).

Milyen hitelt vehet fel egy adóslistás?

A "passzív bárosok" számára több lehetőség adódik a lejárt hitel kiváltására, a futamidő meghosszabbítására, további hitel felvételére annak érdekében, hogy anyagi helyzetüket rendezhessék vagy a terveikben szereplő vásárlást (ingatlan, jármű, árú) ne kelljen elhalasztaniuk.

Hitelfelvételi lehetőségek passzív adóslistásoknak:

Közeli hozzátartozó veszi fel a hitelt. Vannak bankok, ahol bizonyos esetekben csak az adóstól várják el, hogy ne szerepeljen a listán. Több kereskedelmi bank ma már egyedi hitelbírálat során, esetenként (pár nap alatt kifizetett, kisösszegű tartozás volt, kezes volt, egyébként megfelelő egzisztencia mutatható fel, stb.) vállalja adóslistások hitelezését.

Hazai bankok kínálata

Több pénzügyi szervezet ad hitelt adóslistásoknak is megfelelő lakóingatlan biztosíték mellett. Ezek a pénzintézetek általában hitelügyintézők bevonásával érhetőek el, tanácsadói hálózaton keresztül szerzik ügyfeleiket, nem építenek ki fiókhálózatot. Ezeknek a hiteleknek nagy előnyük az osztrák hitellel szemben, hogy a magyar jog alapján idehaza szerződhetünk, könnyebb és olcsóbb a törlesztés, kapcsolattartás a bankkal.

Osztrák hitel

Ez a probléma megoldásának legismertebb módja. Több csatornán keresztül, szintén hitelügyintéző tanácsadók bevonásával juthatunk el azoknak az osztrák pénzintézeteknek a helyi képviselőihez, akik előkészítik a hitel felvételét. Általában külföldön történik a szerződés aláírása, fokozottan figyeljünk a korrekt eljárásra, a feltételek teljeskörű megismerésére, lehetőségeink és kötelezettségeink, a teljes folyamat átláthatóságára.